АИЖК в банке ВТБ: «Личный кабинет», ипотека, реструктуризация

Условия оказания поддержки и пакет документов

Программа реструктуризации задолженности с применением мер господдержки заработала в ВТБ только в 2017 году.

Чтобы воспользоваться возможностями системы, заёмщику нужно знать о следующих условиях:

• допускается просрочка по текущим платежам в период 1-3 месяца;
• размер единовременной поддержки регулируется государством и варьируется в пределах 20 000-600 000 рублей;
• процентная ставка снижается до 12% годовых;
• заявки подаются не в банк, а в АИЖК, рассматриваются такие обращения в 10-дневный срок.

Важно понимать, что Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования может вынести отрицательное решение. Большая часть отказов спровоцирована указанием недостоверной информации и подачей неполного пакета документов.

В обязательный пакет документов входят:

• паспорта всех собственников недвижимости (для детей – свидетельство о рождении) и поручителей по кредитному договору;
• свидетельство, подтверждающее семейное положение: находится заёмщик в браке или разведён;
• справки, подтверждающие финансовое положение: форма 2НДФЛ;
• ипотечные документы: договор, долевое участие в строительстве, выписка из ЕГРП, график внесения платежей, акт оценки недвижимого имущества на момент одобрения ипотеки;
• заявление на предоставление льготных условий погашения кредита: пишется собственноручно.

Уточним, что обращаться по этому вопросу могут только категории граждан, указанные выше. В частности, это семьи, имеющие несовершеннолетних иждивенцев или детей-инвалидов. Воспользоваться программой господдержки могут участники локальных войн и вооружённых конфликтов.

Примечательно, что по поводу реструктуризации долга может обратиться любой заёмщик, однако приоритетным правом на принятие положительного решения обладают только перечисленные категории граждан. В остальных случаях банк оценивает ситуацию в индивидуальном порядке и, в принципе, может пойти навстречу заёмщику.

Напомним, что пересмотр условий кредитного договора не является обязанностью банка, поэтому в случае отказа обжаловать решение в вышестоящих инстанциях или через суд не получится. В этом вопросе закон полностью стоит на стороне кредитно-финансовых организаций.

Реструктуризация с господдержкой

В рамках государственной программы АИЖК может снизить сумму кредитной задолженности за счёт субсидий, выделяемых из федерального бюджета.

Если заёмщик соответствует условиям программы, он может рассчитывать на 10-процентное уменьшение размера ипотеки. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, не может превышать 600 000 рублей. Нужно отметить, что одобренная сумма не выдаётся на руки заёмщику.

Льгота предоставляется в виде уменьшения процентной ставки. Например, до реструктуризации долга заёмщик платил 14%; после применения льготных условий ставка уменьшится до 12%. Примечательно, что банк ничего не теряет: оставшиеся 2% будут поступать из государственного бюджета.

Что нужно знать о программе?

Как упоминалось выше, партнёрская программа АИЖК и ВТБ разрабатывалась в 2015 году. В этот период эксперты-аналитики делали крайне неблагоприятные экономические прогнозы, что не могло не отразиться на уровне жизни заёмщиков.

Не секрет, что, когда у человека ухудшается материальное положение, ему приходится чем-то жертвовать, и в первую очередь это касается обязательных платежей по оформленным ранее кредитам. Сразу отметим, что опасения аналитиков не оправдались. В рамках программы предполагалось оказать поддержку минимум 22 500 заёмщикам, однако общая доля просроченных платежей не превысила 3%.

С учётом этих особенностей программа помощи заёмщикам смогла заметно расширить свой функционал. В частности, изначально предполагалось помогать только гражданам, имеющим на иждивении несовершеннолетних детей. Однако с учётом того, что процент невозвратов не достиг предполагаемых значений, воспользоваться господдержкой смогут лица, на иждивении которых находятся студенты, аспиранты, интерны, слушатели очных отделений ВУЗов, в возрасте до 24-х лет. Помимо этого, было аннулировано условие оказания поддержки только в случаях, когда доходы заёмщика упали на 30% и более.

Нужно уточнить, что оказание поддержки не освобождает заёмщика от взятых ранее финансовых обязательств. Отсюда следует, что в любом случае придётся погашать кредит, включая все набежавшие пени и штрафы. Предоставление льготных условий погашения является правом, но не обязанностью банка.

К слову, только в 2018 году в ВТБ поступило 2 400 заявок на улучшение кредитных условий, по 500 из них было принято положительное решение, ещё 1 000 была передана в АИЖК. Отметим, что на текущий момент это самый высокий процент одобрений среди всех банков-партнёров, подключенных к системе.

Смысл программы заключается не в освобождении заёмщиков от кредитных обязательств, а в оказании помощи гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Вопреки расхожему мнению, банки вовсе не преследуют цель лишить должника недвижимого имущества: кредитно-финансовые организации зарабатывают на процентах по кредитам, поэтому реализация залогового объекта недвижимости является крайней мерой.

<spg src=»https://vtbpro.com/wp-content/uploads/2019/02/word-image-21.jpeg»>

Поэтому, если у заёмщика изменяется материальное положение, и он не может больше погашать кредит на прежних условиях, банк может пойти на уступки. Например, в ВТБ действует программа реструктуризации долга, помогающая снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Чтобы клиенты могли воспользоваться государственной поддержкой в рамках программы АИЖК, они должны подходить по следующим критериям:

1. Суммарный семейный доход не менее 2-х прожиточных минимумов – рассчитывается индивидуально для каждого региона.
2. Снижение дохода по независящим от заёмщика причинам – например, если человек потерял работу, или сократилась заработная плата.
3. На иждивении имеются несовершеннолетние, дети-инвалиды или недееспособные родственники. В рамках последних изменений на помощь могут рассчитывать родители студентов, возраст которых не превышает 24 лет.
4. Цена объекта залоговой недвижимости не превышает 60% стоимости аналогичного жилья в регионе.

Помимо этого, предъявляются требования к площади недвижимости и размеру выделенных долей на каждого члена семьи.

Общие положения

АИЖК – Агентство Ипотечно-Жилищного Кредитования, которое было учреждено правительственным постановлением в 1997 году. Организация предназначена для создания оптимальных условий кредитования для всех категорий заёмщиков, независимо от уровня социального дохода и социального статуса. В 2015 году на базе агентства был создан единый институт кредитования и развития единой жилищной сферы. Отметим, что в 2018 году организация была переименована в АО Дом.РФ, хотя прежнее название АИЖК продолжает использоваться в обиходе.

Итак, работа АИЖК заключается в следующем:

• консультация потенциальных заёмщиков по юридическим вопросам, связанным с ипотекой;
• разработка индивидуальных программ ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан;
• выкуп ипотечных договоров у банков;
• взаимодействие с кредитно-финансовыми организациями в сфере партнёрского кредитования.

В результате такого сотрудничества достигается трёхсторонний симбиоз. Банки расширяют свою кредитную линейку программами кредитования с государственным участием, АИЖК внедряет ипотеку с соцподдержкой через банковскую сеть, а заёмщики получают пониженные процентные ставки и льготные условия.

В 2015 году между ВТБ и АИЖК было заключено партнёрское соглашение с 5-летним периодом действия. Суть договорённостей заключается в сопровождении кредитного портфеля заёмщиков. Сюда входит управление закладными документами, взыскание задолженностей и реализация объектов залога.

В результате сотрудничества все заёмщики, оформившие ипотеку через АИЖК, могут пользоваться для обслуживания кредита платёжными сервисами ВТБ.

АИЖК: программа помощи ипотечным заемщикам

Агентство является проводником по новой государственной программе реструктуризации ипотечного кредитования ВТБ: она работает для отдельных категорий граждан. Поддержку системы могут получить:

• участники боевых действий;
• люди с подтвержденной инвалидностью или их опекуны;
• родители или опекуны учащихся в возрасте до 24 лет;

По последнему пункту подходят две категории: учащиеся, которые не зарабатывают самостоятельно и находятся на иждивении родителей и несовершеннолетние. Как получить возможность участвовать в программе?

1. Обратиться в банк ВТБ и уточнить возможность по участию.
2. Уточнить требования к заемщикам.
3. Предоставить необходимые ипотечникам документы.
4. Дождаться решения: положительного или отрицательного.

Важно помнить, что банки всегда оставляют за собой возможность отказывать в заявке без объяснения причин.

Существует определенный набор требований для участия в программе реструктуризации ипотеки на жилье для российской семьи:

• По категории: заявитель должен иметь на иждивении учащегося или больше одного несовершеннолетнего ребенка, быть инвалидом или ветераном.
• По доходу: средний общий доход за 3 месяца не должен превышать удвоенный прожиточный минимум на каждого члена семьи.
• По помещению: в залоге по ипотечному кредиту должно быть помещение, которое не превышает 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры, 85 кв.м. для трех-и более комнатной квартиры.
• По залогу: помещение, под залог которого берется ипотека, должно быть единственным в собственности заемщика.
• Договор заключен не позднее, чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию.

Какие документы необходимо предоставить для участия в программе реструктуризации?

• Копии документов членов семьи, удостоверяющих личность.
• Документы, которые подтвердят социальный статус заемщика.
• Справки об уровне дохода всех работающих членов семьи.
• Подтверждение имущественного статуса заемщика.

Банк или иная кредитующая организация может запросить дополнительные документы, о чем может сообщить дополнительно при обработке заявки и документов.

Используемые источники:

• https://vtbpro.com/ipoteka/aizhk-v-banke-vtb-lichnyy-kabinet-ipoteka-restrukturizatsiya/
• https://obankax.com/ipoteka/vtb-aizk-licnyj-kabinet.html