Краудфандинг площадки: Альфа-поток, Озон Инвест и их подводные камни

Процесс со стороны инвесторов

1. Человек имеет денежные сбережения и хочет получить с них прибыль.
2. Он открывает и пополняет свой счёт, автоматически становясь инвестором.
3. Начинается автоматическое распределение денег системой Альфа Поток между организациями-заёмщиками.
4. Заёмщики начинают возвращать долг, регулярно в соответствии с графиком платежей перечисляя средства частями с процентными начислениями.
5. Выплаты поступают до полного погашения задолженности.

К сведению! Все операции система Альфа Поток осуществляет в автоматическом режиме, участия инвестора не требуется, то есть доход пассивный. Прибыль извлекается за счёт процентов, которые заёмщики выплачивают за получение займа.

Как проверяют заемщиков

Для допуска компании на «Альфа-Поток» в качестве заемщика, она должна подходить минимальным требованиям:

• Открытие банковского счета с оборотом более 100 тыс. рублей;
• Существование на рынке более 10 месяцев;
• Если компания не является клиентом Альфа-Банка, потребуется предоставить выписку в электронном виде за последний год, и ответить на несколько вопросов из анкеты;
• Отсутствие отрицательной кредитной истории, долгов и крупных арбитражей у учредителя.

При их выполнении компания допускается к совершению сделки по получению займа. На сайте выкладывают заявку и начинается сбор необходимой суммы, и после подписания договора в режиме онлайн со всеми инвесторами, сумма зачисляется на счет.

В случае возникновения просроченной задолженности, «Поток.Диджитл» связывается с заемщиком для оповещения сложившейся ситуации и дальнейших действиях. При этом системой в индивидуальном порядке начисляются пени, которые необходимо оплатить с общей суммой задолженностью.

Как это работает для заёмщиков

Для заёмщиков процесс функционирования выглядит так:

1. Есть компания, которая желает получить займ для развития бизнеса или осуществления иных целей.
2. Компания регистрируется в сервисе Альфа Поток и загружает документацию, требующуюся для анализа платежеспособности и благонадёжности.
3. Банк проверяет потенциального получателя займа и выносит решение по поводу размера суммы.
4. Компания выясняет условия функционирования Альфа Потока: величину процентов, график выплат. Даётся согласие на сотрудничество.
5. Начинается сбор денег. Когда нужная сумма набирается, она перечисляется получателю.
6. С установленной графиком платежей даты начинается погашение: основной суммы и процентов.
7. Выплаты совершаются каждую неделю, пока задолженность полностью не погасится.

Как работает платформа

Появилась краудфандинговая платформа в России недавно, но уже с легкостью заняла нишу рынка. Она позволяет физическим лицам выдавать займы компаниям, а им в свою очередь получать необходимую сумму под привлекательный годовой процент.

В России множество компаний с малым бизнесом, и учитывая сложную ситуацию в стране, банкам их кредитовать не выгодно, поэтому в поддержке отказывают.

Для регистрации в сервисе Поток необходимо перейти на сайт «Поток.Диджитл» и выбрать заемщик вы или инвестор. Вся интересующая информация указана во вкладке «я – инвестор» или «я – малый бизнес», а также «поддержка» с часто задаваемыми вопросами. Стать участниками электронного сервиса Поток могут клиенты любого банка, но, если он не обслуживается в Альфа-Банке, потребуется произвести дополнительные действия. Также нужно выбрать интересующий бизнес-пакет.

Предоставление займов происходит в режиме онлайн. Компания подает заявку, заполняет необходимые поля, и указывает является ли он клиентом Альфа-Банка. Если да, то соглашается с договором информационного взаимодействия, а если нет, то потребуется предоставить выписку по банковскому счету за последний год в электронном виде и при подписании договора перечислить 1 рубль на счет сервиса. Далее, если заявка была одобрена, происходит сбор денежных средств с инвесторов. Минимальный срок сбора 1 день, максимальный 14 дней. К сожалению, если необходимая сумма не будет собрана в течение данного срока, то заявка будет аннулирована и ее потребуется подать повторно.

Также есть несколько условий получения займа через проект «Поток»:

• Рассчитывать компания может на сумму от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей;
• Существовать она должна более 10 месяцев;
• Срок займа составляет от 1 дня до 6 месяцев.

При возвращении долга раньше указанного срока, компания платит меньший процент и сумму комиссий за перевод.

Процентная ставка, при выдаче займа компаниям для развития бизнеса колеблется до 24% годовых.

Инвестор предоставляет деньги на свой страх и риск, и от сделки получает до 17,3% годовых. Но при этом сервис Поток и Альфа-Банк заинтересованы в доходности своих клиентов и предлагают такие условия:

1. Денежная сумма, предоставленная для займа, распределяется не на одну, а минимум на 20 компаний. Такая тактика позволяет распределить активы по разным направлениям инвестирования и снизить риски.
2. На сайте представлена статистика доходности инвесторов, обновляемая 1-2 раза в неделю. На ней отображен срок, в течении которого работали денежные средства, и годовой процент.
3. Доход Потока зависит исключительно от возврата денег со стороны заемщика. Если он не проводит платежей по займу, то и сервис на комиссиях не зарабатывает.

Доход инвесторы получают еженедельно с заработанными процентами и вложиться в компанию разрешено от 10 тыс. рублей.

«Альфа-Поток» со своей стороны проверяет платежеспособность компании, желающей взять займ, организует подписание договоров между заемщиком и инвестором в режиме онлайн, и рассчитывает выплаты. А Альфа-Банк предоставляет ей данные о компаниях, которые у него обслуживаются, проводит платежи от инвесторов к компаниям и обратно.

Если компания является клиентом Альфа-Банка, то списание суммы в счет погашения долга происходит автоматически, но в этот день средства должны присутствовать на счете.

Как начать

Чтобы зарегистрировать в сервисе Альфа Поток личный кабинет, открыть счёт и начать инвестировать, нужно быть клиентом Альфа-Банка. Сервис предлагается в рамках пакетов Оптимум, Эконом, Максимум, Комфорт, А-Клуб, Корпоративный и Доходная карта.

Открытие счёта в Альфа Потоке занимает несколько минут и включает такие шаги:

1. Входите в аккаунт Альфа-Клик.
2. В панели меню ищите раздел «Счета», наводите на него курсор и выбирайте опцию открытия.
3. Выбирайте вариант открытия накопительного счёта, в списке находите Альфа Поток и следуйте подробно изложенной пошаговой инструкции.
4. Кладите сумму, которую посчитаете нужной. Она видна сразу.

Официальный сайт Альфа Потока – это веб-ресурс Альфа-Банка, его адрес – https://click.alfabank.ru. Через иные сайты открыть счёт невозможно.

К сведению! При желании можно подключить услугу реинвестирования, чтобы инвестировать деньги повторно и увеличить прибыль.

Вход в «Альфа-Клик» для частных лиц

Вход в систему осуществляется через связку логин + пароль, получаемую при регистрации нового клиента. Необходимо отметить, что двухфакторная аутентификация предполагает высылку на телефон при регистрации SMS с кодом, поэтому необходимо иметь телефон при себе.

Банк имеет собственный колл-центр, где можно удаленно получить услуги технической поддержки. Кроме того, в случае необходимости можно проконсультироваться в любом из многочисленных представительств «Альфа-Банка» по стране.

Отбор компаний

Заёмщиком в Альфа Потоке может стать не любая компания, а только платежеспособная. Альфа Банк оценивает этот показатель и учитывает прочие многочисленные факторы, такие как сроки деятельности и репутация, финансовые показатели. Для проверки банк запрашивает соответствующие документы. После прохождения всех процедур организация становится заёмщиком и включается в список одобренных компаний, между которыми распределяются инвестированные вкладчиками деньги.

Важно! Распределение в Альфа Потоке автоматическое, то есть организации нельзя выбирать самостоятельно.

Первый поток инвесторов Озон Инвест

Первый 6-тимесячный поток стартовал в апреле 2019 года. Участники краудфандинг площадки Озон Инвест прокредитовали следующие компании: ООО «Грин Хаус», ООО «Панорама Груп», ООО «Клаудлет», ООО «НД Коммерц групп», ООО «Музыкальный двор» При этом у ООО “Клаудлет” имеет убыток в 2017 году в размере более 0,5 млн. рублей. И меньше всего выручка, которая составила лишь 5,7 млн. рублей за 2017 год. Как они будут возвращать займы, сопоставимые с миллионами рублей, полученные через краудфандинг площадки Озона? То есть Вы должны понимать, что банки (вероятно) не дают кредиты данным организациям. Либо дают, но под условия и гарантии гораздо хуже, чем ООО могут выполнить. Также магазин Озон (возможно) не решается кредитовать своих поставщиков, улучшая им условия (например, делая 100% предоплату товара своих поставщиков за несколько месяцев до его поставки). Вместо сбора денег среди физических лиц на финансирование своих поставщиков. Все риски бизнеса (я подчеркиваю, все) перекладываются на физических лиц. Которые, по сути, кредитуют поставщиков Озона.

При этом Вы должны понимать, что доходность инвестиций в краудфандинг площадки Альфа Поток и Озон Инвест может быть и отрицательной!

Так по информации самого Альфа-Поток 10% их клиентов в 2018 году столкнулись с отрицательной доходностью их инвестиций в Альфа-Поток. При этом средняя фактическая доходность составила 12,77%. Средняя ожидаемая доходность составила  16%. Максимальная доходность у инвестора составила 57% годовых. И лишь 76% просроченных долгов удается вернуть! То есть четверть просроченных долгов не возвращается.

То есть Вы должны понимать риски данных инвестиций в краудфандинг площадки! Инвесторы Альфа-Поток не в равных условиях! Уинвесторов в облигации бизнеса, например, абсолютно равные условия! У инвесторов Альфа-Поток, как говорится, как повезет с компаниями, в которые были распределены средства на стадии инвестиций. Одни инвесторы имеют один набор компаний, другие – другой. 10% от числа инвесторов возможно получат  отрицательную доходность. И у 1 (Одного) инвестора из десятков тысяч доходность будет 57%. Например, как это случилось в 2018 году. Вот инвесторы Озон Инвест, вероятно, наоборот имеют равные условия. Поскольку их средства размещаются в качестве кредитных в 5 одинаковых компаний. И если одна накроется, то, по идее, накроются в одинаковой пропорции и выданные заемные средства у ВСЕХ инвесторов краудфандинг площадки Озон Инвест. Надеюсь, Вы поняли в чем есть разница между краудфандинговыми площадками? При этом Альфа Поток отличается от Озон Инвеста еще одним. Тем что у Альфа Поток есть банковские ресурсы от Альфа-Банка и его многолетний банковский опыт по взысканию долгов . У Озон Инвест этого нет. Это еще одна разница между этими 2-мя краудфандинг площадками. На деле таких нюансов очень много. И прежде чем делать инвестиции в краудфандинговые площадки нужно из разобрать, оценить и понять. В частности насколько они соответствуют Вашему рисковому профилю и Вашему инвестиционному плану. Я постарался предупредить Вас о нескольких важных из них. Ну и самое главное. Несмотря на банковский опыт взыскания долгов краудфандинг площадки есть один нюанс. Любая компания, которая получила займ через краудфандинг площадки, может подать на банкротство согласно Федеральному Закону “О несостоятельности (банкротстве)” от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Вы должны понимать это и понимать данные риски.

Как будут распределяться инвестиции

Инвестиции Альфа Потока распределяются между несколькими заёмщиками, независимо от размеров суммы. Это позволяет снижать риски для инвесторов: если бы средства направлялись в одну компанию, в случае невыплаты задолженности владелец счёта понёс бы убытки. При распределении шансы на возврат средств в полном размере максимален.

Деньги переводятся на счёта первых 20 одобренных компаний. Если потенциальных заёмщиков недостаточно, то сервис Альфа Поток сначала распределит финансы между доступными компаниями, а затем в течение 14 дней будет оставшуюся сумму распределять между новыми подающими заявки организациями.

Если за данный срок инвестируемые деньги не распределятся, они вернутся на счёт. Но список организаций пополняется ежедневно, поэтому доход будет гарантирован. Когда инвестиции поступят к заёмщикам, информация о них отразится в кабинете Альфа Потока.

Условия кредитования в Альфа Потоке различны, сроки погашения варьируются от 1 дня до 6 месяцев. И для некоторых заёмщиков процентная ставка может доходить до 24%. Сроки использования займа и проценты по всем кредитуемым организациям отражаются в разделе инвестиций. Информация прописывается напротив каждого наименования.

Войти в банкинг по телефонному номеру или договору

С целью обеспечения должной степени безопасности вход в личный кабинет возможен только через логин и пароль. Ввод номера клиентского договора или телефонного номера при входе не предусматривается, так как существует риск доступа к такой информации сторонних лиц, которые используют ее в собственных целях.

Например, телефон может быть украден, после чего по номеру телефона злоумышленник незаконно проникнет в личный кабинет клиента. Используемая в «Альфа-Банк» схема доступа полностью исключает возможность несанкционированного владельцем доступа к пользовательскому аккаунту.

Как вычислить доходность

Доходность указывается для срока, равного 1 году. Это общепринятый для всех участников финансового рынка период, который при расчётах берётся за основу. Например, в Альфа Потоке 10 000, и через полгода сумма увеличилась до 10 600. Но это не 6% годовых, а 12%, ведь фактически прибыль рассчитывается на срок инвестирования. Годовая ставка является индикатором уровня прибыльности вложения, а не фактической доходностью.

Рассмотрим конкретный пример. Инвестированные вами средства в размере 25 000 рублей направились в определённую компанию, взявшую в Альфа Потоке заём на 183 дня под 17,3% годовых. После погашение долга на счёт вернулись основная сумма, то есть тело займа (25 тыс.), и процентные начисления – 2162,5 руб.

Для вычисления фактической прибыльности проведите расчёты: 2162,5/25000*100. Получится 8,65%, и это проценты, вернувшиеся за период инвестирования. Таким же способом доходность рассчитывается для всех организаций-заёмщиков.

Также можно выяснить прибыльность всего инвестиционного портфеля, то есть совокупность вложений для всех кредитуемых организаций в Альфа Потоке. Это так называемая средне взвешенная доходность, которая обычно отличается от показателя для одной конкретной организации. Эта цифра находится в пунктах «Мои инвестиции» и «Счёт».

Что такое краудфандинг площадки

Для тех, кого пугает зарубежное слово краудфандинг. Крауд – в переводе означает толпа. Фандинг – финансирование (фондирование). То есть толпа финансирует бизнес или чей-то проект. На Московской Бирже эту роль выполняют облигации (которые по сути долговые расписки бизнеса). Но облигации покупает не только толпа. Их покупают также институциональные инвесторы (банки, управляющие компании, пенсионные фонды, страховые компании и т.д.). В краудфандинге исключительно физические лица. И при этом все операции делаются онлайн: на площадке сайта. То есть не в офисе компании или банка, подписывая какие-либо документы, а исключительно в Интернете.

То есть краудфандинг площадки – это когда много-много физических лиц дают деньги (в данном случае под процент) бизнесу онлайн (через сайт в Интернете).

В случае “Альфа-Поток” организатором краудфандинг площадки является ООО «Поток.Диджитал». Альфа-Банк и ООО «Поток.Диджитал» являются аффилированными компаниями и входят в группу компаний Альфа-Групп.

Когда доход будет получен

Денежный поток Альфа-Банка приносит прибыль сразу и в течение всего периода действия срока займа. Деньги поступают на счёт регулярно раз в неделю. Платёж состоит из части задолженности и процентных начислений. Сроки различны и определяются условиями кредитования, но в большинстве случаев это 183 дня, то есть полгода. За это время задолженность погашается полностью, а некоторые организации возвращают её досрочно, что ускоряет извлечение прибыли. Уточнить сроки можно в личном кабинете Альфа Потока.

Приложение «Мобильный банк» от «Альфа-Банк»

Мобильное приложение от банка предоставляет весь функционал, характерный для веб-версии сайта. Достаточно просто установить приложение на смартфон с учетом типа операционной системы (Android или iOS).

Среди доступных обладателям приложения возможностей необходимо выделить:

• Наличие онлайн-чата, обеспечивающего возможность общения с банковскими работниками по любым интересующим вопросам.
• Возможность активации платежного сервиса Apple Pay для оплаты при помощи смартфона.
• Возможность совершать любые покупки без необходимости многократно повторно вводить платежные данные.
• Доступ к заказу наличных средств с получением подробной инструкции по реализации данной возможности.
• Получение выписок и другой информации, необходимой для организации эффективного контроля за счетом и проводимыми платежами.
• Осуществление денежных переводов владельцам карт различных банков, не только в пределах России, но и в других странах.
• Доступ к информации, например, через приложение можно узнать расположение ближайших банкоматов «Альфа-Банка» или очередь конкретном отделении.
• Сервис контроля расходов по статьям, позволяющий повысить уровень контроля над расходованием денежных средств.

Что такое реинвестирование, как его подключить

Вложенные в поток Альфа-Банка средства могут использоваться и приносить доход постоянно. Воспользуйтесь услугой реинвестирования, чтобы вернувшиеся на счёт средства сразу и автоматически вкладывались повторно. Прибыль будет преумножаться постоянно посредством непрерывного оборота средств. Без услуги реинвестирования деньги после одного инвестирования вернутся.

Включить реинвестирование можно так:

1. Открывайте вкладку счёта Альфа Потока.
2. Включайте нужную опцию, наведя на неё курсор и кликнув компьютерной мышью.
3. Запускается постоянное вкладывание денег.

Важно! Подключить реинвестирование можно лишь после открытия счёта в Альфа Потоке.

Условия краудфандинга Альфа-Поток

Начать можно с 10 000 рублей. Эти деньги по словам представителя компании распределяются среди 20 заемщиков. Почему 20 заемщиков, а не 10? Именно потому, почему я рекомендую составлять инвестиционные портфели из 10-20 акций разных секторов. А не только в акции Сбербанка или только в акции Газпрома. Только здесь все гораздо серьезнее. Уровень дефолтности у компаний в проекте, по данным Альфа-Поток, составляет 14%. Это не означает, что именно 14% от суммы Ваших инвестиций будет потеряна. Зависит от портфеля, что будет составлен Вам сервисом Альфа-Поток. Может и 50% от суммы Ваших инвестиций исчезнуть в пламени дефолта. А может случится и 0% дефолта по Вашему портфелю в течение всего срока инвестиций. И главное, связанное с автоматическим распределением Ваших денег в Альфа-Поток:

Вы должны понимать, что банками управляют не дебилы! А также присказку из стиха Сергея Михалкова “такая корова с таким надоем нужна самому”. То есть на краудфандинг площадки скидывают тех заемщиков, которые банк сам не хочет кредитовать!

Подумайте сами: какой смысл делится банку своей прибылью с толпой? Если они не акционеры и не руководство банка? Ведь банк – не благотворительная организация. Которая готова раздавать БЕСПЛАТНО (без процентов) деньги каждому, кто хочет денег. И когда банк пишет на краудфандинг площадке “Для заёмщика — деньги за 2 дня. Для инвестора — до 22,3% годовых”, Вы должны включить мозг. 22,3% годовых. Банк может спокойно (под залог тех же ломбардных облигаций, например) получить кредит от ЦБ РФ под ключевую ставку ЦБ РФ (7,75%). И если риск приемлем, то банк получит 22,3% – 7,75% = 14,55% с каждого рубля. Можно даже у ЦБ РФ под 7,75% годовых не занимать. В России полно людей, которые готовы положить на срочный банковский вклад на 1 год под 5% годовых. Об этом говорит статистика Агентства по страхованию вкладов. Так, в частности в Сбербанке 45% от всех денег на вкладах, привлеченных под лишь 5,3% годовых. Это значительно меньше 7,75% годовых ключевой ставки ЦБ РФ.

Почему организуются краудфандинг площадки?

Поэтому еще раз повторю мысль

Краудфандинг площадки – это возможность банка переложить риски по невозврату займов на толпу. Банк при этом получает относительно гарантированную прибыль. Взимая, как процент с денег инвесторов, так и с заемщиков, как долю от процентов за кредит

Или Вы думали, что банк на своей краудфандинг площадке не возьмет себе ни 1 копейки с денег толпы? Аналогично и ситуация касательно краудфандинг площадки Озон Инвест. Данная площадка предлагает финансировать поставщиков магазина Озон. Людям предлагается кредитовать 5 поставщиков магазина Озон на срок до 6 месяцев. Минимальная сумма инвестиций опять же 10 000 рублей, как у Альфа-Поток. Доход начисляется и выплачивается ежемесячно. Доход облагается налогом 13% НДФЛ (как и у Альфа Поток). НДФЛ платит заемщик. То есть не инвестор платит 13% НДФЛ. Озон Инвест также зарабатывает. И, в отличие от Альфа-Поток, прямо указывает сколько они заработают. Озон Инвест будет гарантированно брать по 2% с каждой суммы займа. Как и Альфа-Поток Озон Инвест проводит скоринг тех, кому будут перечисляться деньги физических лиц краудфандинг площадки Озона.

Личный кабинет link.alfabank.ru

Первый вход для ИП и представителей алого бизнеса осуществляется посредством указания логина и временного пароля, выданного клиенту в процессе оформления договора оказания услуг. Данный пароль поступает в SMS и в дальнейшем меняется пользователем по своему усмотрению.

В случае, если пароль был утерян, имеется возможность его восстановления посредством обращения в службу поддержки.

В случае, если вход осуществляется с мобильных устройств, предварительно требуется скачать приложение. Его можно приобрести в магазине App Store или Play Market.

<center>

• https://alfa-potok.com/
• https://helpalfa.ru/proekt-potok-alfa-banka/
• https://alfabank-online.ru/
• https://passivnyj-dohod.ru/kraudfanding-ploshhadki-alfa-potok-ozon-invest/